적금으로 목돈을 만들려고 해도 한 번에 큰 금액을 넣는 것이 부담스러울 때가 있습니다. 이럴 때 활용할 수 있는 방법 중 하나가 ‘적금 풍차돌리기’입니다.

매달 새로운 적금에 가입해 만기일을 한 달 간격으로 만드는 방식인데요. 꾸준히 유지하면 나중에는 매달 적금 만기가 돌아오는 구조를 만들 수 있습니다. 다만 가입하는 적금이 늘어날수록 매월 납입해야 하는 금액도 커지기 때문에 시작하기 전에 계획을 잘 세워야 합니다.

적금 풍차돌리기란?

적금 풍차돌리기는 매달 일정한 금액의 적금에 새로 가입하는 재테크 방법입니다.

예를 들어 매달 10만 원짜리 1년 만기 적금에 하나씩 가입한다면 다음과 같이 진행됩니다.

* 1월: 적금 1개 가입, 월 납입액 10만 원

* 2월: 적금 1개 추가, 월 납입액 20만 원

* 3월: 적금 1개 추가, 월 납입액 30만 원

* 6월: 적금 총 6개, 월 납입액 60만 원

* 12월: 적금 총 12개, 월 납입액 120만 원

첫 번째 적금이 만기 되는 13개월째부터는 이후 가입한 적금도 한 달 간격으로 차례대로 만기가 돌아옵니다. 풍차가 계속 도는 것처럼 매달 가입과 만기가 반복된다고 해서 적금 풍차돌리기라고 부릅니다.

다만 위의 예시는 매달 새 적금에 10만 원씩 추가로 납입하는 방식입니다. 12개월째에는 월 납입액이 120만 원까지 늘어나고, 첫해 총 납입액은 780만 원이 됩니다. 따라서 처음 정한 10만 원만 보고 시작하면 나중에 부담이 커질 수 있습니다.

적금 풍차돌리기 시작하는 방법

1. 매월 감당할 수 있는 최대 금액 정하기

먼저 생활비와 비상금을 제외하고 매월 얼마까지 저축할 수 있는지 계산해야 합니다.

예를 들어 최종적으로 매달 60만 원까지 저축할 수 있다면 5만 원짜리 적금을 매달 하나씩 가입해 12개까지 만드는 방식이 가능합니다. 12개월째 월 납입액은 60만 원이 됩니다.

처음부터 무리하게 20만 원이나 30만 원으로 시작하면 적금 개수가 늘어날수록 납입 부담도 함께 커집니다. 처음에는 3만 원이나 5만 원처럼 작은 금액으로 시작하는 편이 유지하기 쉽습니다.

2. 적금 가입일을 일정하게 정하기

월급날 다음 날이나 매월 1일처럼 기억하기 쉬운 날짜를 정합니다. 가입일과 자동이체 날짜를 비슷하게 맞춰놓으면 적금을 관리하기가 편합니다.

월급이 들어오자마자 적금이 자동이체되도록 설정하면 생활비로 먼저 사용해버리는 것도 막을 수 있습니다.

3. 매달 새로운 적금에 가입하기

첫 달부터 12번째 달까지 매달 같은 금액의 1년 만기 적금에 하나씩 가입합니다.

꼭 서로 다른 은행을 이용할 필요는 없습니다. 같은 은행에서 여러 적금에 가입할 수도 있지만, 금융회사마다 가입 가능 계좌 수와 우대금리 조건이 다르므로 상품 설명을 확인해야 합니다.

4. 적금별 만기일과 조건 기록하기

적금 개수가 많아지면 가입일, 만기일, 금리와 우대조건을 헷갈리기 쉽습니다. 메모장이나 가계부에 다음 내용을 기록해 두는 것이 좋습니다.

* 금융회사와 상품명

* 월 납입금액

* 가입일과 만기일

* 기본금리와 최고금리

* 우대금리 충족 조건

* 자동이체 계좌

* 만기 시 받을 계좌

특히 급여이체, 카드 사용, 마케팅 동의처럼 우대금리 조건이 붙는 상품은 실제로 조건을 충족할 수 있는지도 확인해야 합니다.

5. 만기 자금의 사용 방법 정하기

첫 번째 적금이 만기 되면 원금과 이자를 생활비로 사용할지, 예금에 넣을지, 새로운 적금의 납입금으로 활용할지 결정합니다.

목돈 마련이 목적이라면 만기 자금을 바로 소비하기보다는 정기예금에 넣거나 다음 저축으로 이어가는 것이 좋습니다. 이렇게 해야 풍차돌리기가 단순히 통장만 늘리는 방식이 아니라 실제 자산을 모으는 방법이 됩니다.

적금 풍차돌리기의 장점

매달 만기의 즐거움을 느낄 수 있습니다

처음 1년을 유지하면 이후부터는 매달 적금 만기가 돌아옵니다. 큰 금액을 한 번에 기다리는 것보다 중간중간 성취감을 느낄 수 있어 저축 습관을 유지하는 데 도움이 됩니다.

중도해지 위험을 나눌 수 있습니다

큰 금액을 하나의 적금에 넣었다가 급하게 돈이 필요하면 적금 전체를 해지해야 할 수 있습니다.

반면 여러 개의 적금으로 나눠두면 필요한 금액에 가까운 적금만 골라 해지할 수 있습니다. 나머지 적금은 계속 유지할 수 있다는 점이 장점입니다.

다만 중도해지 시에는 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있으므로 가입 전에 반드시 확인해야 합니다.

자연스럽게 저축액을 늘릴 수 있습니다

첫 달에는 소액으로 시작하고 매달 납입액을 조금씩 늘리기 때문에 처음부터 큰돈을 저축하는 것보다 부담이 덜할 수 있습니다.

소비를 줄이고 남는 돈을 저축하는 방식이 아니라, 적금 납입액을 먼저 정해두고 나머지 금액으로 생활하는 습관을 만드는 데도 도움이 됩니다.

금리 변동에 분산해서 대응할 수 있습니다

한 번에 모든 적금에 가입하지 않고 매달 나눠 가입하기 때문에 특정 시기의 금리에 자금이 전부 묶이지 않습니다. 금리가 오르면 이후에 가입하는 적금은 더 높은 금리를 선택할 기회가 생깁니다.

반대로 금리가 내려가면 나중에 가입하는 상품의 금리가 낮아질 수도 있으므로 항상 유리한 방법은 아닙니다.

적금 풍차돌리기의 단점

매월 납입금액이 계속 증가합니다

적금 풍차돌리기에서 가장 주의해야 할 부분입니다. 매달 10만 원짜리 적금을 하나씩 추가하면 12개월째에는 매달 120만 원을 내야 합니다.

처음에는 부담이 작아 보여도 적금이 늘어날수록 생활비가 부족해질 수 있습니다. 소득이 일정하지 않거나 여유자금이 많지 않다면 금액을 작게 시작하는 것이 안전합니다.

여러 계좌를 관리하기 번거롭습니다

적금마다 가입일과 만기일, 자동이체 날짜, 우대금리 조건이 다를 수 있습니다. 계좌가 많아지면 잔액 부족으로 자동이체가 실패하거나 우대금리 조건을 놓칠 가능성도 있습니다.

통합계좌 조회 서비스나 자산관리 앱을 활용하고, 자동이체 전날에는 출금 계좌의 잔액을 확인하는 것이 좋습니다.

최고금리를 모두 받기 어려울 수 있습니다

광고에 표시된 최고금리는 여러 우대조건을 전부 충족했을 때만 적용되는 경우가 많습니다. 신규 고객, 급여이체, 카드 사용, 특정 앱 이용 등의 조건이 붙을 수 있습니다.

적금 여러 개에 가입하더라도 모든 상품의 우대조건을 충족하지 못하면 실제 적용금리는 기대보다 낮아질 수 있습니다. 상품을 고를 때는 최고금리보다 내가 실제로 받을 수 있는 금리를 확인해야 합니다.

비상금이 부족해질 수 있습니다

여유자금을 모두 적금에 넣으면 병원비나 수리비처럼 갑작스러운 지출이 생겼을 때 적금을 중도해지해야 할 수 있습니다.

풍차돌리기를 시작하기 전에 최소한의 비상금을 입출금이 자유로운 통장이나 파킹통장에 따로 마련해 두는 것이 좋습니다.

적금 풍차돌리기 실천 예시

매월 최종 저축 가능 금액이 60만 원인 경우를 예로 들어보겠습니다.

* 적금 1개당 월 납입금액: 5만 원

* 가입 주기: 매월 1개

* 적금 기간: 12개월

* 최종 적금 개수: 12개

* 12개월째 월 납입금액: 60만 원

* 첫해 총 납입금액: 390만 원

13개월째에는 첫 번째 적금이 만기가 되고, 이후에는 매달 하나씩 만기가 돌아옵니다. 만기 자금은 새로운 적금 납입금으로 사용하거나 정기예금으로 옮겨 목돈을 계속 굴릴 수 있습니다.

만약 매달 납입액이 늘어나는 방식이 부담스럽다면 총 저축 예산을 정한 뒤 여러 적금으로 나누는 방법도 있습니다. 예를 들어 매월 60만 원을 저축할 수 있다면 10만 원짜리 적금 6개를 시차를 두고 가입하는 식입니다. 전통적인 풍차돌리기와는 조금 다르지만 월 저축 부담을 일정하게 유지할 수 있습니다.

적금 상품을 고를 때 확인할 사항

금리만 보고 가입하기보다는 다음 내용을 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

* 기본금리와 실제 적용 가능한 우대금리

* 월 최대 납입한도

* 자유적금인지 정액적립식 적금인지

* 중도해지이율

* 우대금리 충족 조건

* 자동이체 실패 시 불이익

* 만기 자동해지 및 자동연장 여부

* 예금자보호 대상 상품인지 여부

예·적금 상품의 금리와 조건은 금융감독원의 금융상품 비교공시 서비스인 ‘금융상품 한눈에’ 등을 통해 비교할 수 있습니다.

현재 예금자보호 대상 예·적금은 해당 금융회사의 다른 보호 상품과 합산해 1인당 원금과 소정의 이자를 포함하여 최대 1억 원까지 보호됩니다. 다만 모든 금융상품이 보호되는 것은 아니므로 가입 화면이나 상품설명서에서 예금자보호 여부를 확인해야 합니다.

적금 풍차돌리기가 잘 맞는 사람

적금 풍차돌리기는 다음과 같은 분에게 비교적 잘 맞습니다.

* 매월 일정한 소득이 들어오는 사람

* 소액부터 저축 습관을 만들고 싶은 사람

* 적금을 한꺼번에 해지하는 위험을 줄이고 싶은 사람

* 여러 계좌를 꼼꼼하게 관리할 수 있는 사람

* 만기 자금을 소비하지 않고 다시 저축할 수 있는 사람

반대로 소득이 일정하지 않거나 대출이자가 높고 비상금도 부족한 상황이라면 풍차돌리기부터 시작하기보다 생활비와 부채, 비상금 계획을 먼저 정리하는 편이 좋습니다.

적금 풍차돌리기는 매달 새로운 적금에 가입해 만기 시점을 한 달 간격으로 만드는 저축 방법입니다. 소액으로 시작할 수 있고 저축 습관을 만드는 데 도움이 되지만, 시간이 지날수록 월 납입액이 커진다는 점을 반드시 기억해야 합니다.

중요한 것은 적금 개수를 많이 만드는 것이 아니라 만기까지 무리 없이 유지하는 것입니다. 자신의 월수입과 고정지출을 먼저 계산한 뒤, 1년 후에도 감당할 수 있는 금액으로 시작해 보세요.

※ 이 글은 일반적인 금융정보를 정리한 내용입니다. 적금 금리와 우대조건, 중도해지이율은 금융회사와 상품에 따라 달라질 수 있으므로 가입 전 상품설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다.